Lainaa, mutta mistä ja miksi?

MAINOS -

Kun on tarvetta suuremmalle määrälle rahaa, niin normaalilta töissä käyvältä ihmiseltä harvoin sukan varresta löytyy koko tarvittavaa summaa. Tällöin ajankohtaiseksi tulee isomman rahan lainaaminen jostain muualta. Rahan tarvetta voi olla koskien uutta asuntoa, uutta autoa, keittiöremonttia, isoa kodinkonetta tai vaikkapa ihan leveämpää elämistä lomamatkojen ja vastaavien merkeissä vähäksi aikaa, eli tervetullutta taukoa arkeen. 

Mahdollisia syitä on monia ja usein käsillä olevan tilanteen aikataulu ei salli sitä, että alkaa säästämään pesämunaa vasta siinä vaiheessa. Laina-aika voi kuitenkin olla vuosien mittainen, joten samalla tavalla rahan keräämisessäkin menisi vuosia. Lainaamisesta on tullut osa jokapäiväistä elämää ja harvassa ovat ne vanhan kansan jäärät, jotka eivät ole valmiita lainaamaan rahaa, vaikka tilanne olisi mikä. Modernissa yhteiskunnassa ihmiset ovat valmiita ottamaan lainaa ja myös sen vastuullisesti maksamaan takaisin.

Mistä lainaa voi hakea?

Sen jälkeen, kun selvyys lainan tarpeesta on aika miettiä, mistä lainaa voisi saada:

Yksi reitti on tietenkin vanhemmilta tai ystäviltä lainaaminen, mutta varsinkin, jos kyse on yhtään suuremmista summista, ei välttämättä lainaaminen näiden reittien kautta ole realistista. Silloin on syytä kääntyä muiden tahojen puoleen. Perinteinen vaihtoehto on lähteä kierrokselle eri pankkeihin ja neuvottelemaan lainamahdollisuuksista ja ehdoista. Varakkaat takaajat auttavat huomattavasti asiaa. 

Tässä ongelmallista on, että neuvotteluajan saamisessa voi kestää aikaa ja myös käsittelyajat saattavat olla turhankin pitkiä siihen nähden, että lainaa olisi tärkeää saada mahdollisimman pikaisesti. Viimeisten vuosien aikana onkin erittäin varteen otettavaksi vaihtoehdoksi noussut lainahakemuksen tekeminen verkossa. Moni voi kuitenkin yllättyä siitä, kuinka paljon eri vaihtoehtoja lainaamiselle verkossa on. Vaikka tekstiviestillä suoritetut pikavipit ovat historiaa siinä muodossa, kuin niitä 2000 -luvun taitteessa tarjottiin, niin lainaaminen verkossa ei ole hävinnyt mihinkään. Osittain pikavippeihin liittyvän huonon maineen vuoksi vieläkään ei ole yleisesti tiedossa, että verkosta haettu vakuudeton laina voi olla perinteistä pankkilainaa edullisempikin, mikäli hakijan luottotiedot ovat virheettömät.

Suurista vaihtoehtojen määrästä johtuen tavalliselle pulliaiselle on kuitenkin hyvin vaikeaa erottaa eri tarjoajien etuja toisistaan ja siksi onkin hyvä, että tarjolla onlainaa-helposti.fi:n kaltaisia palveluita, jotka esittelevät eri vaihtoehtoja totuuden mukaisesti ja joiden kautta on helpompaa löytää omiin tarpeisiin parhaiten sopiva palvelu. Lainavertailu vaihtoehtojen välillä on melko yksinkertaista ja tällaiset sivustot antavat linkit myös suoriin hakemuksiin esittelemissään palveluissa. Täyttämällä lainahakemuksen ei vielä sitoudu mihinkään, vaan niitä tekemällä voi tehdä vielä yksityiskohtaisempaa vertailua eri vaihtoehtojen välillä ennen lopullista päätöstä.

Mitä lainaa ottaessa tulee ottaa huomioon?

Aivan ensimmäiseksi on tärkeää tietää, kuinka suurta lainaa tarkoitukseensa tarvitsee. Autoa ostettaessa tarvittavan lainan määrä on helppo osoittaa, mutta mikäli kyseessä on esimerkiksi remonttilaina tai reissulaina, ei välttämättä kannata jättää marginaaleja turhan pieniksi, sillä yllättäviä lisäkustannuksia voi aina tulla.

Toki nykyään on vaihtoehtona myös joustoluotto, jossa koko lainasummaa ei tarvitse lainata kerralla, tai ollenkaan, vaan lainaa voi nostaa sitä mukaa, mitä tarvetta on. Näissä kuitenkin ehdoissa otetaan huomioon lainan joustavuus ja muut ehdot eivät ole lainan ottajalle yhtä edukkaita, kuin tasamääräisissä lainoissa.

Vertailtaessa lainoja, suuren eron muodostaa korkotaso, näissä voi olla todella suuria eroja eri lainaa tarjoavien yhtiöiden kesken. Nykyään laki pakottaa lainan antajia kertomaan todellisen vuosikoron, joten yllättäviä lisämaksuja näennäisen pienen koron lisukkeeksi ei pysty enää samalla tavalla piilottamaan, kuin joskus takavuosina. Lopulliseen maksettavan koron määrään vaikuttaa tietenkin korkoprosentin lisäksi myös velan maksuaika ja maksuerien koko ja määrä. Yleensä velkaa maksetaan kuukausittain, mutta vaihtoehtona voi olla tasaerä tai osuus jäljellä olevasta velasta. 

Useissa tapauksissa vaihtoehtona on tasalyhennys, eli velka lyhenee joka kerralla saman verran, mutta korkoa maksetaan tietenkin alkuvaiheessa enemmän, koska velkasumma on suurempi, näin ollen maksuerät (lyhennys + korko) kuitenkin pienenevät sitä mukaa, kun velan määrä pienenee.

Useimpien lainan antajien kanssa maksuerien määrästä ja kokonaismaksuajasta pystyy kuitenkin melko kattavasti neuvottelemaan ja esimerkiksi maksuvapaita tai lyhennysvapaita kuukausia on mahdollista ujuttaa mukaan sopimukseen. Sen sijaan korkoprosentin suuruudesta ei juurikaan pysty neuvottelemaan, joten sen suuruutta kannattaa pitää painavimpana lähtökohtana eri lainoja vertaillessa.

Mitä jos en pysty maksamaan lainaa takaisin?

Tämä on asia, johon pitää pystyä varautumaan jo etukäteen. Mikäli on epäilys, että ei pysty maksamaan lainaa takaisin sovituin ehdoin, ei sitä pidä ottaa, vaikka olisikin saamassa myönteisen lainapäätöksen.

Jos kuitenkin on ottanut lainan, mutta ajautuu maksuerien kanssa vaikeuksiin, niin kannattaa ottaa heti yhteys lainan antajaan ja nimenomaan ennen kuin maksuerän eräpäivä on umpeutunut. Useimmat yhtiöt antavat mahdollisuuden ajoittaisiin maksuvapaisiin kuukausiin tai esimerkiksi alennettuihin eriin määräajaksi, näitä saadakseen ei välttämättä tarvitse tehdä muuta kuin ilmoittaa tarvitsevansa sellaisen. Toki tällainen muutos on lähes aina lisämaksullinen, ellei sitten alkuperäisessä sopimuksessa ole jo kirjattu esimerkiksi optiota vuosittaisesta lyhennysvapaasta erästä.